Tìm hiểu Đáo hạn là gì? Quy trình đáo hạn ngân hàng cần biết

Nhận định Đáo hạn là gì? Quy trình đáo hạn ngân hàng cần biết là conpect trong bài viết hôm nay của Sentayho.com.vn. Đọc content để biết chi tiết nhé.

Nếu từng vay tiền ngân hàng, bạn hãy từng nghe qua thuật ngữ đáo hạn. Khi không nắm rõ định nghĩa này, bạn rất dễ quên thời điểm trả nợ. Vậy đáo hạn là gì? Đáo hạn ngân hàng là sao? Phần tổng hợp sau đây của Sen Tây Hồ, chắc chắn bạn có thể hiểu rõ hơn về các thuật ngữ liên quan đến đáo hạn.



Đáo hạn là gì?

Đáo hạn là thuật ngữ dùng để chỉ thời điểm hết hạn hợp đồng vay nợ. Hay chính xác là thời điểm khách hàng phải thanh toán khoản nợ với ngân hàng. Nói cách khác, đáo hạn chính là ngày cuối cùng bạn cần phải hoàn trả toàn bộ tiền gốc và tiền lãi. Trong hợp đồng vay vốn, bên cho vay đã ghi rõ thời điểm đáo hạn.

dao-han-la-gi

Trong ngành ngân hàng, đáo hạn có thể hiểu như dịch vụ gia hạn hoặc tất toán thêm thời điểm vay/trả của phía khách hàng đối với ngân hàng.

Nếu như bạn vay gửi một số tiền nhất định vào ngân hàng và đến thời điểm trả nợ nhưng vẫn muốn vay tiếp, bạn cần đáo hạn. Sau đó làm thủ tục vay tiếp. Phương thức này giúp người vay có thêm cơ hội gia hạn khoản vay nhưng vẫn chứng minh mức độ uy tín với phía ngân hàng.

Còn đối với người gửi tiền nếu như muốn rút tiền gửi về, bạn cũng cần là ngân hàng và thực hiện đáo hạn. Trong trường hợp không đáo hạn có nghĩa ngân hàng đã hiểu rằng bạn vẫn muốn tiếp tục gói tiết kiệm này. Khi đó, ngân hàng sẽ cộng dồn tiền lãi vào tiền gốc và tiếp tục tính lãi cũng như kỳ hạn như cũ

Giả dụ: Bạn ngân hàng Vietcombank 500 triệu đồng với kỳ hạn 12 tháng, lãi suất tương đương 7% / năm. Tuy nhiên đến ngày phải thanh toán khoản nợ, bạn lại chưa chuẩn bị đủ tiền để chi trả. Lúc này, bạn nên tìm đến dịch vụ đáo hạn nhằm gia hạn khoản vay.

Đến đây, định nghĩa đáo hạn ngân hàng là gì có lẽ đã phần nào được Sen Tây Hồ phân tích rõ. Trong mục tiếp theo, chúng tôi sẽ giúp bạn nắm rõ sự phân loại của phương thức đáo hạn.

2 Loại hình đáo hạn cơ bản

Hoạt đáo hạn luôn diễn ra liên tục trong ngành ngân hàng. Dựa vào việc vay và cho vay, đáo hạn sẽ được phân chia thành 2 loại hình cơ bản.

Đáo hạn vay vốn

Đáo hạn vay vốn chính việc khách hàng muốn gia hạn khoản vay ngay sau khi khoản vay cũ hết hạn. Khi đó có thể khách hàng vẫn chưa trả hết nợ cho khoản vay cũ. Khi sử dụng hình thức đáo hạn trong tình huống này, khách hàng đương nhiên đã có thêm phòng quay mới để trả món nợ trước đó.

Trong ngành ngân hàng, người ta thường gọi hình thức đáo hạn khoản vay với tên gọi khác là đáo hạn nợ. Nhờ có dịch vụ đáo hạn nợ, gánh nặng tài chính của người vay đã hình nào giảm bớt.

Đáo hạn gửi tiết kiệm

Đáo hạn tiết kiệm chỉ có thể xảy ra khi có cam kết, thỏa thuận của cả bên gửi tiền và bên nhận tiền. Theo đó phía ngân hàng và khách hàng phải đồng thuận rõ ràng về thời điểm đáo hạn. Ngân hàng phải có trách nhiệm trả tiền gốc và tiền lãi cho người đứng tên sổ tiết kiệm. Thời điểm đáo hạn khi đó chính là ngày cuối cùng trong kỳ hạn của khoản tiết kiệm.

Trong trường hợp đến ngày đáo hạn tiết kiệm nhưng khách hàng chưa muốn nhận tiền, ngân hàng sẽ tự động cộng tiền lãi vào tiền gốc. Như vậy số tiền gốc lúc này đã tăng lên, mức lãi suất vẫn giữ nguyên nhưng có thể hiểu rằng khách hàng đã được hưởng lãi suất kép. Có nghĩa ngay cả tiền lãi trước đó, ngân hàng cũng tính lãi cho khách hàng cùng với số tiền gốc.

Bên cạnh 2 hình thức đáo hạn cơ bản trên, một số ngân hàng còn trung tâm dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng. Thực chất hình thức này vẫn nằm trong nhóm đáo hạn khoản vay. Vì thẻ tín dụng cũng giống như một công cụ cho vay của ngân hàng, phép người dùng chi tiêu trước mà không cần có số dư trong thẻ.

Sau đó khi bạn mở thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng đã cấp cho bạn với hạn mức định trước. Có nghĩa bạn chỉ có thể mua sắm hoặc thực hiện giao dịch rút tiền theo đúng hạn mức này. Ngân hàng sẽ miễn lãi cho khách hàng trong 45 ngày. Như vậy nếu không chi trả đúng thời hạn đồng nghĩa bạn phải chịu mức lãi suất cao hơn.

Tuy vậy, đáo hạn thẻ tín dụng chưa thể xếp vào hình thức đáo hạn chính thức được các ngân hàng áp dụng tự do. Về cơ bản đây vẫn là hoạt động tín dụng “chui”. Chủ thẻ tín dụng nếu không tỉnh táo rất dễ vướng phải gánh nặng nợ là gì khó chi trả. Vì thế, bạn hãy thật thận trọng khi được mời chào tham gia hình thức đáo hạn này.

Khi nào cần thực hiện đáo hạn ngân hàng?

Khách hàng cần thực hiện đáo hạn ngân hàng khi hợp đồng vay nợ hoặc gửi tiết kiệm ngân hàng hết hạn. Trong hợp đồng cho vay hoặc gửi tiết kiệm, ngân hàng đã cho biết ở thời điểm đáo hạn. Đối với những khoản vay hoặc gửi tiết kiệm ngắn hạn, thời gian đáo hạn có thể từ 6 đến 12 tháng.

  • Thời điểm đáo hạn khoản vay: Khách hàng phải chi trả toàn bộ số tiền trước đã vay từ ngân hàng. Đồng thời bạn phải đảm bảo rằng tiền chi trả trước ngày ngày đáo hạn để đảm bảo quản tây không bị quá thời hạn thanh toán, hạn chế phát sinh nợ xấu không mong muốn.
  • Thời điểm đáo hạn tiết kiệm: Khách hàng nên đáo hạn tại thời điểm ngày cuối cùng của thời tiết kiệm. Nếu như không thực hiện hạn, ngân hàng có thể hiểu rằng bạn vẫn muốn tiếp tục duy trì gói tiết kiệm. Khi đó tiền lãi sẽ được cộng dồn vào tiền gốc và tiếp tục tính lãi và kỳ hạn như cũ.

3 Phương thức đáo hạn phổ biến nhất

Hiện nay, khi cần đáo hạn khách hàng luôn có 3 phương thức để lựa chọn. Bao gồm đáo hạn tại chỗ, đáo hạn chuyển vùng và đáo hạn bên ngoài.

Đáo hạn tại chỗ

Đây là phương thức đáo hạn mà khách hàng thực hiện ngay tại ngân hàng đã vay vốn. Đáo hạn tại chỗ thực hiện được rất nhiều khách hàng lựa chọn khi phải trả nợ các khoản vay thế chấp. Giải pháp đơn giản mà phía ngân áp dụng là yêu cầu khách hàng phải bổ sung thêm tài sản thế chấp nếu muốn đảm bảo cho khoản vay tiếp theo.

Trước khi xét duyệt yêu cầu đáo hạn của khách hàng luôn xem xét kỹ lưỡng khả năng trả nợ của người vay. Nếu như nhận thấy rằng khó khăn của khách hàng chỉ mang tính ngắn hạn, phía ngân chắc chắn sẽ đồng ý với đề xuất gia hạn khoản vay.

Đáo hạn chuyển vùng

Đáo hạn chuyển vùng hiểu đơn giản là hình thức khách hàng đáo hạn thông qua một ngân hàng khác. Có nghĩa khi sắp đến thời điểm đáo hạn, bạn sẽ chuyển đổi khoản vay sang một ngân hàng khác. Đáo hạn theo dạng chuyển vùng nên thực hiện trong trường hợp ngân hàng chuyển đổi có mức lãi suất cho vay thấp hơn.

Chẳng hạn: Bạn đã vay từ ngân hàng Agribank 1 tỷ đồng với mức lãi suất 7% / năm, kỳ hạn trong vòng 3 năm. Khi khoản vay sắp đến thời hạn thanh toán, bạn sẽ tiến hành chuyển đổi khoản vay cũ khoản vay khác tại ngân hàng hàng BIDV với lãi suất 6.5% / năm, kỳ hạn 4 năm.

Đáo hạn bên ngoài

Đáo hạn bên ngoài với mục đích trả nợ ngân hàng diễn ra chủ yếu ở những tổ chức tài chính tư nhân. Đến khi khách hàng hàng sắp đến thời hạn thanh toán khoản vay cũ, một số cá nhân hoặc tổ chức sẽ cho họ vay tiền để trả nợ ngân hàng đã vay trước đó. Tuy nhiên mất lãi suất bên ngoài luôn cao hơn so với ngân hàng chính quy.

Sau khi hoàn trả nợ xong cho phía ngân hàng, khách hàng lại phải duy trì một khoản vay mới. Đây chính là số tiền họ đã bao nhiêu từ tổ chức bên ngoài để thanh toán cho  ngân hàng.

Phân biệt giữa đảo nợ và đáo hạn ngân hàng

Khách hàng bị nhầm lẫn giữa đảo nợ và đáo hạn ngân hàng. Chúng sở hữu một số đặc điểm tương đồng nhưng về bản chất hay hình thức này rất khác biệt.

Tiêu chí so sánh Đáo hạn ngân hàng Đảo nợ ngân hàng
Giống nhau ●       Khung pháp lý thuận trên cơ sở của thông tư số 39/2016/TT-NHNN

●       Khách hàng đều phải mất phí 0.3-0.7% / ngày trên tổng số tiền cần đảo nợ hoặc đáo hạn

Khác nhau Thực chất là hình thức tái vay vốn ngân hàng khi thời hạn chi trả sắp đến nhưng khách hàng vẫn chưa trả hết Chuyển đổi khoản vay cũ thành khoản vay mới với mục đích chính là kéo dài thời gian trả nợ

So sánh hình thức đảo nợ và đáo hạn ngân hàng

Điều kiện để đáo hạn ngân hàng

Nếu muốn thực hiện đáo hạn, khách hàng cần đáp ứng đầy đủ yêu cầu của phía ngân hàng. Nhìn chung, điều kiện và các ngân hàng đưa ra cũng không quá khó để đáp ứng. Dưới đây là một số điều kiện cơ bản:

  • Khách hàng nằm trong độ tuổi từ 22 đến 65.
  • Không nằm trong bất kỳ nhóm nợ xấu nào.
  • Có tài sản thế chấp để đảm bảo uy tín với phía ngân hàng đối với khách hàng vay tiền.
  • Có đầy đủ hộ khẩu cần giấy tờ thường trú tại trực thuộc khu vực phòng giao dịch của ngân hàng.
  • Chứng minh mức thu nhập ổn định học tài sản có giá trị lớn hơn khoản vay.

Sau khi đã xác định bản thân có đầy đủ điều kiện để thực hiện đáo hạn, bạn cần tiếp tục chuyển sang khâu chuẩn bị hồ sơ.

Thủ tục hồ sơ cần chuẩn bị để đáo hạn

Khi thực hiện đáo hạn gửi tiết kiệm, khách hàng chỉ cần mang sổ tiết kiệm và chứng minh thư đến ngân hàng. Sau đó nhân viên của ngân hàng hướng dẫn thủ tục tái đăng ký gói tiết kiệm. Nhìn chung thủ tục và quy trình khá đơn giản, không tốn nhiều thời gian của khách hàng.

Còn khi thực hiện đáo hạn khoản vay, hồ sơ giấy tờ chuẩn bị còn phụ thuộc vào quy định của từng ngân hàng. Tuy vậy về cơ bản, các giấy tờ bắt buộc vẫn bao gồm:

  • Hợp đồng khoản vay đã thực hiện trước đó.
  • Một số loại giấy tờ tùy thân và chứng minh nơi cư trú như CMND/CCCD hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy kết hôn (nếu đã kết hôn),..
  • Chứng minh tình hình tài chính bao gồm bảng sao kê 3 tháng lương mới nhất, hợp đồng lao động, giấy phép đăng ký kinh doanh (với hộ kinh doanh),..
  • Giấy tờ liên quan đến tài sản (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy đăng ký xe,..).

Trong trường hợp cần bổ sung giấy tờ, phía ngân hàng sẽ báo lại cho khách hàng để bổ sung kịp thời.

Chi tiết quy trình đáo hạn

Quy trình đáo hạn tiết kiệm thường đơn giản hơn so với quy trình đáo hạn vay vốn. Theo đó với hình thức đáo hạn gửi tiết kiệm, khách hàng chỉ cần bỏ ra 15 phút làm thủ tục tại ngân hàng. Tuy nhiên khi đáo hạn, bạn sẽ cần phải trải qua nhiều bước thẩm định hơn. Trong phần dưới đây, Sen Tây Hồ sẽ hướng dẫn chi tiết quy trình đáo hạn vay.

Đáo hạn món vay

Việc đầu tiên bạn cần làm khi đáo hạn vay là phải viết văn bản vay tiền theo đúng yêu cầu. Tiếp theo hãy hoàn trả toàn bộ món nợ cũ để yêu cầu khoản vay mới. Thông thường thời gian để thực hiện đáo hạn món vay sẽ kéo dài từ 1 đến 3 ngày theo tốc độ xử lý của từng ngân hàng.

Đáo hạn tài sản thế chấp

Độc đáo hạn thế chấp, Khách hàng cần thực hiện theo quy trình 3 bước cơ bản:

  • Bước 1: Đến phòng giao dịch của ngân hàng muốn vay vốn để nhận hồ sơ đảm bảo tài sản.
  • Bước 2: Tiến hành xóa tài sản thế chấp đăng ký thông hợp đồng cho vay tại trung tâm giao dịch trước đó.
  • Bước 3: Tiến hành gửi thông báo yêu cầu xóa tài sản thế chấp tại phòng công chứng.

Chỉ khi thực hiện đầy đủ các bước xóa tài sản thế chấp như trên, khách hàng mới có đủ điều kiện đăng ký tài sản thế chấp mới tại một ngân hàng cho vay khác. Thông thường, thời gian để xóa tài sản thế chấp sẽ kéo dài từ 1 đến 5 ngày.

Giải đáp các thắc mắc liên quan đến đáo hạn ngân hàng

Bạn thắc mắc phương thức đáo hạn là gì? Vay đáo hạn là gì? Vậy hãy cùng theo dõi phần giải đáp thắc mắc dưới đây của Sen Tây Hồ nhé.

Đáo hạn ngân hàng có mất phí không?

Trả lời: Phí đáo hạn còn phụ thuộc vào quy định của từng ngân hàng. Tuy nhiên nếu đáo hạn tiết kiệm, khách hàng sẽ không phải mất bất kỳ khoản chi phí nào. Còn nếu đáo hạn ngân hàng, khách hàng có thể dao động từ 0.3 – 0.7% tổng giá trị khoản vay trên ngày.

Lãi suất đáo hạn là gì?

Trả lời: Lãi suất đáo hạn được hiểu là khoản chi phí các khoản phải trả để thực hiện đáo hạn vay.  Như vừa đề cập, lãi suất đáo hạn vay thường nằm trong khoảng từ 0.3 – 0.7%.

Ngày đáo hạn là gì? Thời gian đáo hạn là gì?

Trả lời: Ngày đáo hạn đơn giản là ngày cuối cùng để thanh toán khoản nợ hoặc tất toán khoản tiết kiệm.

Tổng kết

Đáo hạn ngân hàng tạo điều kiện để khách hàng gia hạn khoản vay hoặc có thêm cơ hội tiếp cận khoản vay mới. Ngoài đáo hạn vay thì còn có cả đáo hạn tiết kiệm. Sen Tây Hồ đã tổng hợp những thông tin tổng quan nhất về thuật ngữ tài chính này. Hy vọng phần chia sẻ kiến thức cơ của chúng tôi có thể giúp bạn hiểu rõ định nghĩa đáo hạn là gì. Rất cảm ơn vì đã theo dõi hết bài tổng hợp Sen Tây Hồ!